寿命まで受給できるとしてあなたならどちらを選びますか？
(a) 65歳から毎年100万円
(b) 60歳から毎年76万円
即答を求めらると私も多数派と共に(a)を選んでしまいそうになります。
でも、本当に(a)の方がお得なのでしょうか？
いつまで貰えるかは神のみぞ知ることなので「正解はない」が正解なのですが、これに対する自分なりの答えで年金を繰り上げ受給するかが決まるので60歳前に選択する必要があります。
まだ（まだ？）先なので年金繰り上げ受給の仕組みも詳しくは知らなったし考えたこともなかったのですが、なかなか面白い選択だと思って軽くシミュレーションして考えてみることにしました。
実際には公的年金控除額や税率、年金制度の細かな条件等考慮すべきことが沢山あって総受給額の多寡だけで決められる訳ではありません。
60歳以降もフルタイムで働くなら年金は不要でしょうし受給しても厚生年金がカットされたり税率も高かったりと繰り上げは逆に不利となることが多いでしょう。
よって、60歳以降はバイト程度を行ってもリタイアしているとして控除や税率も考慮しないものとしてシミュレーションします。
繰り上げ受給で得になるって話はあまり聞かないと思いますが、それは情報がアップデートされてないからではないかと思います。
令和3年度までは繰り上げ受給が１月で0.5％減額だったので60歳からは30％減となり、76歳8カ月以上では65歳通常受給の方が有利でした。
これなら敢えて繰り上げを選択する人が多くはないのもわかりますが、令和4年度からは繰り上げ受給が１月で0.4％減額に変更されたので60歳からは24％減となり（最初の質問で示した減額率）、80歳10カ月以上でようやく65歳通常受給の方が有利
＝寿命が80歳10カ月未満なら60歳繰り上げ受給の方が有利になりました！
先のことはわかりませんが、日本人男性の平均寿命が80歳と少しであることを考えると、男性にとっては繰り上げ受給の是非が（嬉しい！？悩ましい？）究極の選択に変わってきたと思います。
また、生涯総受給額のみならず健康寿命も考えれば80歳過ぎてから逆転したところでそんなに使う訳でもなく、60歳にとっての１万円の価値は80歳にとってのそれより遥かに大きいと考える人も多いと思います。
では、何をシミュレーションするかと言えば利回りを考慮した場合の損得です。
60歳時点でリタイアしていて65歳通常受給を選択できる状態にあるということは生活費は貯金や金融商品で賄えていて受給額分を投資に回せるということなので、以降の受給年金を全て投資に回して運用する前提で考えます。
60歳繰り上げ受給は生涯年間76万円、65歳通常受給は生涯年間100万円を同じ利回りで運用するとして総受給年金の運用後額を比較して千円単位は切り捨てます。
繰り上げ ＞ 通常
利回り1％ 81歳 1859万円 1843万円
利回り2％ 84歳 2434万円 2429万円
利回り3％ 87歳 3262万円 3245万円
利回り４％以上なら通常受給額が逆転するのは90歳を超えるので個人的にはこれ以上の検証は不要です。
利回り１％では運用しない場合と大きな差はなく１年ほど伸びるだけですね。
先のことはわかりませんが、日本では安全資産で利回り１％すら求めるのは困難なので受給年金を定期預金や国債運用するなら80歳で逆転と思っておけば良さそうです。
決した高い目標ではなく利回り３％で87歳まで繰り上げ受給が得ならこれで充分です。
60歳からの受給年金を全て株や投信に突っ込み続けるという前提も現実的ではありませんが、安全資産にも振り分けつつ年間３％の利回りを得るという前提は強欲でも非現実的でもないでしょう。
ということで今決める必要も全くないので、シミュレーション結果から60歳繰り上げ受給の方向性で考えておこうかなと思います。
投資家なら繰り上げ受給が断然お得だし、そうでなくても男性には究極の選択と言える程繰り上げ受給が不利ではなくなっていると思うのですが、世間ではそういう声をあまり聞きませんね。
まだ１月0.5％減額という認識でアップデートされずに盛り上がらないのでしょうかね？
（投資家なら繰り上げ受給で小躍り状態かと！？）
但し、前述した通りに繰り上げ受給には様々に考慮すべきことがあるので自分の状況を含めて充分に理解した上で慎重に決定する必要がありますね。
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